我们今天接着聊投资理财的话题，昨天说的是认识现在的自己，那么今天就来看看如何规划未来的自己。
虽然每个人的实际情况会有差异，但我们仍然可以对未来的自己做出四个规划：正常生活的花费、避险的资金、保障的资金、创造更美好生活的资金，今天我们就针对这三个规划进行详细的分析。
正常生活花费我们就不多展开了，可以参照昨天理清自己消费习惯时列出的必要开支计算即可，我们继续展开看避险的资金。有些人可能会把避险的资金和保障的资金混淆，虽然两者都可能涉及保险，但两者的功能是有明确区分的，避险的资金就是用以应对不确定风险的钱。正因为我们不能确定未来会不会发生风险，所以我们必须使用最小的代价去降低和规避那些可能会对我们产生重大影响的风险，而避险资金就是为此而准备的，所以我们一定要用最小的代价去规避最大但潜在的威胁。在我们生活当中，发生的概率不高但影响巨大的风险主要有：生命健康风险、疾病风险、生活维持风险和财产风险，我们逐一打开看。
生命健康风险大多来自意外，比如车祸、摔跤、工具使用不当、触电等等，这个风险是巨大的，但发生的概率比较小，这种意外在发生的时候往往难以避免，但我们可以降低这些意外造成的损失，最简单有效的办法就是购买一份意外险，价格很便宜，一年期的意外险大概也就一百来块钱。
疾病风险将会持续伴随我们的一生，还好我们国家对这一块足够重视且有巨大投入，所以无论这块的支出是多还是少，购买医保都是基础且必要的，但由于医保为了覆盖更多的人群，所以保障能力会有所限制，如果有能力，应该再购买一份补充医疗保险，譬如近几年比较流行的百万医疗险，这能有效减少在突发重大疾病时的支出，避免因病致贫的情况发生，补充医疗险由于免赔额较高，算是保大病不保小病，所以保费相对是比较便宜的，一年基本上就在几百块以内。在此基础上，如果仍然有余力，可以购买一份重疾险，重疾险不是使用多少陪多少，而是在符合条件的情况下一次性赔付一定金额，所以与百万医疗这种保险有一定差异，相对前面两个医疗保险来说，重疾险的价格要贵很多。
生活维持风险主要来自于外部环境的影响，比如疫情发生了，又或者被用人单位解雇了，这个时候，如果你有一笔维持生活的资金，你就有更充足的时间去应对这样的危机，比如你就能有更长的时间去找一份报酬更高更符合自己能力范围的工作。要知道，即便你被解雇了，没有了收入来源，银行也并不会因为你被解雇而允许你暂停还贷款，如果你不想自己征信受影响而陷入更大的困境，就需要这样一笔钱来维持你的正常生活。这笔钱不需要太多，一般留3-6个月的保障所有正常支出的生活花费在自己的账户上即可，这笔钱不一定要现金或存在银行，我们其实可以用它来购买货币类基金，比如存入支付宝的余额宝或微信钱包的零钱通当中就是购买了对应的货币基金，这样每天还能有一点小收益，需要使用的时候也很方便。
在我们普通人的生活中，财产风险中潜在威胁比较大的就是车险，我很佩服那些不上保险就开车的勇士，因为一旦发生意外，都不说撞伤人这种严重的事故，甚至只要撞坏豪车，很有可能自己家的房子就没了，所以，在交强险的基础上，至少还要买50万以上的第三者责任险。至于其他的财产损失，我们可以用保险柜之类的物理设施规避，也可以用监控探头之类的电子产品进行威慑，这些都属于投入小但保障大的方法。
由于避险资金主用用于应对概率小但威胁大的风险，所以分析的内容相对较多，明天我们继续分析其他几个规划。
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