昨天分析了避险，我们希望以最低投入去避免和降低小概率但损失重大的事件发生时造成的损失，今天我们继续分析保障资金和创造未来美好生活的资金。
保障资金和创造未来的资金都是为未来做准备，但他们又有比较大的差别，保障资金是为了让自己未来的生活与现在相比没有太大降低，而创造未来美好生活的资金是在保障资金的基础上，尽可能高的承担风险并博取最大化收益的资金，我们逐一分析。
根据保障资金本身的属性，我们要做的就是在尽可能保障本金不受损失的情况下，让整个资金池能够做到增值。
在普通人的日常生活中，最常见的保障资金就是社保，也就是俗称的退休工资、养老金，这是我所能想到的最稳妥的保障资金，没有之一，但我依然能不时在网上看到那些劝说不要买社保的文章，文章的内容大意无非就是社保的收益底、如果出了意外只返回个人缴纳部分之类的分析，但如果你读过本文的前两个部分，你就应该清楚的理解，意外是一个小概率高损失事件，而这类事件应该交由避免资金以低成本的方式去规避和降低损失，保障资金本身就不适合用来应对这样的情况。另外，那些说社保收益底的文章，都是以现在的投入总额计算未来几年能全部拿回的计算方式，以当下非退休阶段人群投入的资金和当下退休人群领取的社保退休工资来计算，但他们为了支持自己的论点，都无意或者说故意省略了社保退休工资会根据当地社会平均工资变化而进行调整。
根据网上数据从2005年到2021年，社保退休工资已经连续增长了17年，在这当中没有一年是下降的，只不过根据所在省份不同调整的额度不尽相同而已，也就是说，如果有一位老人在2005年退休，那么他在2021年每个月拿到手的退休工资都要比他刚退休的时候多很多，而这个最核心的关键点，就被这些文章忽而略掉了。
在社保的基础上，还有一些补充养老保险供我们选择，比如企业年金以及商业保险中的分红险都属于这一范畴，但此类保险缴费和返还的比例并不高，根据我们对保障资金的定义，保障资金是为了让自己未来的生活与现在相比没有太大降低而设立，这种投入高产出小影响低的保障资金，只推荐那些本身经济条件比较好的人去购买。
在刚才的分析中，我们看到了社保等养老保险在长期保障中的价值，但我们生活中还会有一些中期和短期保障的需求，比如孩子上学、买车、买房等等。买房的稍后展开分析，我们先来看看小孩上学、结婚、买车之类的中短期需求，首先，这种需求是明确的，比如小孩将来一定会去上大学，为了保障小孩将来上大学的时候整个家庭以及小孩本身不会经济拮据，可以选择在小孩子出生以后，每个月定期存入特定账户一笔钱，我们可以根据期望在读大学时候拿出的总额推算出现在每月要存的金额，比如需要准备10万元让小孩在18岁时候开始读四年大学，在不计利息的情况下，小孩出生以后每月就应该存入大约500元，如果打算在两年后买一辆20万以内的车，那么每月就应该固定存入至少8300元，这些都可以根据实际需求进行简单的反推而得出，我就不进行逐一分析了。
在保障有足够的资金以满足未来某项特定需求的基础上，我们还应该期望这笔钱能产生一定的增值，其中，最安全的方法就是以零存整取的方式存银行，零存整取大约能获得同期定期整存整取利息额度的60%左右，并且国内所有的正规银行都有破产险，保障额度是每家银行每个账户50万，也就是说，只要你在某家银行的存款不超过50万，即便这家银行破产了，保险公司也一定会赔付至少50万，如果你的资金在某个银行超过50万而你又比较担心银行破产的问题，你可以把超过50万的部分存到另一家不同名称的银行，这样你就可以有多个50万的保障额度。
我们都知道，银行的优点是胜在安全，但利息会相对比较低，那么，在同样保证资金安全的前提下，我们可以选择购买利息更高的国债这种方式进行增值，当然，部分银行会选择加息揽储的方式提高存款利息，具体两者谁的利息更高可能需要进一步的对比。要注意的一点是，国债是固定收益产品而国债基金不是，虽然从以年为单位的周期来看，国债基金绝大多数情况下都是盈利的，但购买国债基金仍然有本金损失的风险。举个例子，当你购买了一份包含了大比例的10年期国债的基金，如果新发型的10年期国债利率发生了变化，那么这份基金就会产生比较剧烈的收益波动。比如你买的国债基金中，10年期国债的利率是每年4%，而新发行的10年期国债利率降低到了3.5%，那么，新老国债的利息差就达到了每年0.5%，那些原本打算买新国债的人这个时候就会选择以溢价的方式购买老国债，如果新老国债的时间差有9年，那么这种溢价最高可能达到4.5%，反应到你购买的国债基金上就可能发生当年国债基金上涨了8.5%的情况，这就大幅超过国债当年的利息，反之这条结论也是成立的。可以记住一条规则来理解国债基金的变化，那就是，国债利率涨，国债基金跌，国债利率跌，国债基金涨。当然，还有其他市场行为会对国债基金产生比较大的影响，比如疫情，大家都不敢用钱了，于是把钱都用来购买国债基金，国债基金就涨起来了，等疫情消退，大家需要用钱了，于是大量赎回国债基金，国债基金又跌了回来，所以，如果买的时间点出了问题，国债基金也是有可能会损失本金的，只不过长期看涨，涨跌的幅度不大，本金损失的风险较小。
另一种风险较小的投资方式是购买纯债基金，这也可以作为保障资金的增值通道，纯债基金主要是由平台方代为购买短期债、企业债、可转债之类的债券以期获取利息，这种债券的利率比国债要高不少，风险从短期债、企业债、可转债逐步增高，但仍然属于可控范围，一般来讲不会对本金产生重大损失，与国债基金相同属于长期看涨项目，所以如果能接受短期内的小范围波动，通常来说都能获得比较理想的收益。要注意的是，不推荐个人直接购买非国债的其他债券，因为债券同样存在违约风险，而一旦这种风险在购买的债券上发生，就有可能血本无归。
以上这几种保障资金的储蓄增值都是普通人很容易接触也相对安全的产品，当然，市面上还有其他一些能够保障本金不损失的理财方式，比如“雪球结构”的对赌协议之类，但这需要更为专业的财经知识，并且收益也不见得就会比以上这些常见产品高，万一不慎还很容易上当受骗，这里就一律归入不推荐的行列，想拓展知识的可以在网上查找学习，这里就不进行更进一步的分析了。
今天我们着重分析了保障资金，这部分能让我们的生活变得安全稳定，人只有安居乐业了，才能追求更美好的生活，今天我们还没有分析安居这个重要的前提，所以明天我们将系统的分析买房这件事。
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